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笔趣阁 www.biqudd.net,最快更新我最需要的理财常识书最新章节!

    可能你的第一反应就是无比愤慨——我被银行剥削了!但是从头再来,假如现在你手上除了首付10万元外,还有90万元的现款,把钱存在银行,5年期的定期利率是6%,那你现在的第一反应是不是还是取出90万元,全款买房子?

    经过一个简单的计算你会发现:现在的90万元,存到银行,每年可以拿到的利息是90万元×6%=5.4万元。每年除了付银行的贷款外,你还可以留下4000元。所以,现在你完全可以把策略定成:把90万元存在银行,让房屋贷款的利息继续产生!这样下来,30年后,房子是我的了,90万元存款还一分不少地放在银行。

    这么一算,你还会风风火火地还房贷吗?难道借银行的钱就真的让你背上了沉重的壳儿?

    其实完全是心理因素在作祟,中国人的思维模式几千年间从未从“负债”这个所谓的罪恶中解脱出来。而现代经营中有一条典型的成功思路,就是“用别人的钱,办自己的事”,从银行贷款买房子,完全就是这一理念的个人版,为什么那么多人还是不愿意用银行的钱呢?

    事实上,“利息”就是今天的钱和明天的钱之间的价值差,今天的钱比明天的钱更值钱的原因就在于“时间”。经过一段时间之后,今天的钱可以变成明天更多的钱。保住今天“更值钱”的现金,去花银行的钱,这本身就是一种理财,为什么不做呢?

    但是,明白了“利息”原理是远远不够的。如果理财只需考虑利息那就简单了很多,人们只要存钱即可,因为货币必然升值。

    实际上,我们手里的存款还会被一个恶魔纠缠,它会让钱变得更不值钱!这个东西就叫“通货膨胀”!

    举个简单的例子,今年的100元可以买50斤大米,而明年的100元只能买到25斤同样的大米,显然,钱变得更不值钱了。

    如果我们单纯拿通货膨胀来看待上面房贷的例子,会是什么感受呢?

    如果你的房子是在1990年买的,那个时候一个普通工人的月工资是33元,一套房子是4000元,按当时的收入,每个月存10元,你需要存400个月,大约需要30多年。但是如果当时可以贷款,首付400元,每个月还十几元钱,是不是当时的压力也会很大?但以21世纪的今天来看,4000元,一个月就能还完了。

    这就是通货膨胀!从这个逻辑来看,你还会提前还款吗?

    显然,90万元贷款30年,每年还5万元,30年下来多还了60万元,这一说法只看到了数字,却忽略了真实的价值准则。因为30年后的60万元还能买多少东西?这基本上是一个让上帝都发愁的问题。

    通货膨胀的根源是货币流通增量大于社会商品增量。说白了,就是印的钱(发行货币)太多了,这必然导致货币贬值。至于为什么印那么多钱,这是国家适应国际经济形势而实施的货币政策,不是本书涉及的内容,也就不多说了。总之,通胀基本上与现代经济相伴相随,成了经济发展的永恒主题。

    既然我们手里的钱一方面有利息的增值,另一方面又有通胀的贬值,那么,理财活动就必须考虑这两个相反力量的强弱。货币从一诞生就具有时间价值属性,既然如此,随着时间的推移,用它进行的投资就必然会带来价值的变化。中国有句俗话“富不过三代”,这句话的意思是,即使你现在很富有,也不能保证你的孙子就能过上富有的生活。那么在理论上有没有办法做到“富过三代”呢?

    答案是肯定的!只要我们能利用好货币的时间价值属性。

    再来作一个简单的计算,如果你认为自己的儿子、孙子、重孙子……一直到子子孙孙无穷尽也,每年都可以得到固定的收益,比如100万元人民币,那么他们就可以过上富裕的生活。这时,你会怎么办呢?

    现在假定你可以让自己的财产每年产生10%的收益,那么要达到每年100万元,1000万元人民币就能达到你的目的。即使考虑得悲观些,投资的收益率只有1%,那么你存上1亿元人民币,每年吃1%的利息,也是100万元。

    似乎你认为这只是个笑话,但是这确实是18世纪欧洲人给子女所作的保障,他们在某个代理银行存入一大笔钱,按照银行的汇率,给子女带来每年固定的收益(或者称之为年金)。18世纪,英国曾经就发行过“统一公债”,这种公债没有到期日,根据你当初购买时的约定,每年给你固定的利息,并永久发放。比如,如果统一公债的利率是10%,而你想着自己的子孙每年能得到1英镑,那就购买10英镑的统一公债。事实上,由于政府每年都需要为这种公债支付利息、没有尽头,在1936年,这种公债一年的利息就达到了1500多万英镑,英国政府无力承担,在当年将其转变成了其他类型的公债。

    说了这么多是想告诉大家,钱在你每次使用的时候,价值都不同。这种不同实际上并不是本金(本钱)的不同,而是“息”一直在变动。因此,我们对于理财应该有这样一个理念,那就是钱并不会自己生息,是钱的流动性在生息!

    这是开银行最根本的原理,如果你能像银行那样打理自己的财富,我敢保证,你必然在若干年之后,即使不做大买卖、没一夜暴富的机会,光靠日积月累,也一定能够成为富翁。

    3.能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利

    荀子曰:“不积跬步,无以至千里;不积小流,无以成江海。”一点一滴的积累可以成就意想不到的效果。

    在理财中,复利是这样一个强大的武器,也是把高效的标尺。中国的德银财富管理公司就坚定地认为,投资理财最核心的盈利模式、财富增长最大的钥匙就是复利增长。

    什么是复利?

    看下面这个表,你就可以直观地理解复利的强大和惊心动魄。

    天数 工资

    1 1

    2 2

    3 4

    4 8

    5 16

    6 32

    7 64

    8 128

    按这种模式计算,你投入的1元钱,在一个月之后会增长成多少钱呢?

    10.7亿元!

    还有这样一个故事,形象地说明了“复利模式”惊人的财富积累效应。

    有个地主太有钱了,连自己都不知道有多少金银,于是请了一个聪明的女孩为他计算财富。

    女孩来到地主面前,地主问她:“你需要多少报酬?”

    女孩说:“您有非常丰厚的财富,我需要31天才能算完。至于报酬,我不需要珠宝,您给我麦子吧,第一天只需要1斤麦子,这作为我的本金,之后每天按复利计算,利率100%就行。”地主觉得这样的报酬简直可以忽略不计,就答应了。

    第一天,地主付给女孩1斤麦子;

    第二天,地主付给女孩1×(1+100%)=2斤麦子,地主觉得这简直就是在欺负女孩,都有点不好意思了;

    第三天,报酬变成了:2×(1+100%)=4斤麦子;

    第四天,8斤麦子;

    ……

    过了没几天地主发现,这样计算下去到第31天,地主需要付出的报酬是10亿多斤麦子,即使将所有家产卖光,也付不起女孩的报酬了。

    爱因斯坦因提出“相对论”而被人们称为“历史上最伟大的科学家”,当有人问他“世界上最强大的力量是什么”的时候,他的答案出人意料。很多人觉得爱因斯坦的答案一定是:原子弹爆炸的威力,但他的答案是:复利!宇宙最具威力的就是复利效应。

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